När kan det vara värt att flytta pension?

Tommy Kullberg, senior rådgivare Garantum Wealth Management Stockholm

En flytt kan ha fördelar, men den kan också innebära att värdefulla villkor går förlorade. Tommy Kullberg är senior rådgivare på Garantum Wealth Management och hjälper kunder att orientera sig bland alternativen. 

Bedömningen görs per försäkring

Vi samlar på oss flera olika försäkringar i ett yrkesliv genom olika arbetsgivare som betalat in tjänstepension. När en tidigare arbetsgivare slutar betala in premier till din försäkring, eller när du slutar betala till en privat pensionsförsäkring, ligger kapitalet kvar och förvaltas vidare i ett så kallat fribrev. De olika försäkringarna är separata avtal med olika bolag, olika villkor och olika avgifter. 

–    När du ser över dina fribrev kommer det sannolikt inte sluta i ett enda besked. Vissa fribrev kan vara värda att flytta och vissa inte. Frågan är inte om du ska flytta din pension, utan om det finns pensioner som är värda att flytta och varför, menar Tommy.

Det här talar för en flytt

Det finns ett antal viktiga faktorer att titta på och Tommy trycker på vikten av rimliga avgifter och lämplig risknivå:
 
–    Jag brukar hjälpa mina kunder att se över om avgifterna är höga i förhållande till vad de får. En avgift är inte alltid hög i sig utan måste ställas i relation till förvaltningen bakom den. 

Även risknivån måste vara anpassad. Den som aldrig gjort ett aktivt val, eller valt för länge sedan, kan ha hamnat i en standardlösning som inte passar längre och i samband med det tittar vi på om placeringsutbudet motsvarar behoven, fortsätter Tommy.

Andra viktiga faktorer är helhetsbilden: 

–    Där jag kan bidra mest är att se pensionskapitalet som en del av den samlade förmögenheten. Jag hjälper till att ge en tydlig överblick och skapar en genomtänkt förvaltningsstrategi med hänsyn till risk, avkastningspotential och framtida behov. Att samla pensionen på ett ställe innebär en viss förenkling för helhetsbilden men det är inte överordnat skäl.

Läs mer om hur vi arbetar med helheten, "GÖR DET MESTA AV DITT KAPITAL" > 

Det här talar emot

Tommy är noga med att påpeka att det inte alltid är rätt att flytta pensionskapital. 

–    Till att börja med finns begränsningar i flytträtten för vissa försäkringar. Försäkringarna kan också vara förknippade med villkor som upphör att gälla om du flyttar dem. Exempelvis har vissa äldre försäkringar en hög garanterad ränta eller garanterade pensionsbelopp. 

Återbäringsvillkoren kan också vara förmånliga i äldre avtal med särskilt goda villkor. Det kan också finnas ett efterlevandeskydd som inte går att teckna om, säger Tommy. 

Det finns även andra omständigheter som kan vara värda att undersöka.

–    Om utbetalningarna har börjat eller pensioneringen är nära behöver möjligheten att flytta undersökas extra noga. Bolagen kan dessutom ta ut en flyttavgift och i en traditionell försäkring kan värdet justeras vid flytten. För individuella fond- och depåförsäkringar är avgiften begränsad i lag. För traditionell försäkring gäller inte samma begränsning, berättar Tommy.

Tiden väger åt båda håll

Tidshorisonten är en central faktor men den talar inte automatiskt för eller emot en flytt.

När det är lång tid kvar till pension kan återkommande avgiftsskillnader få stor betydelse. Det finns också mer tid att anpassa placeringarna efter önskad risknivå. 

–    När pensioneringen är nära finns mindre tid att kompensera för flyttkostnader, förlorade garantier eller en negativ marknadsutveckling, avslutar Tommy. 

Så tar du fram ett beslutsunderlag

Rådgivare på Garantum Wealth Management kan hjälpa till att ge en samlad bild genom en informationsfullmakt. Inom ramen för fullmakten kan rådgivaren samla in uppgifter om dina försäkringar och få en första indikation på vilka försäkringar som går att flytta, om försäkringarnas värde och typ, om de är premiebetalande eller fribrev samt om utbetalning har påbörjats. Vilken information som kan hämtas in beror på fullmaktens omfattning och respektive försäkringsbolags rutiner.

Frågor & svar

Hur vet jag om det lönar sig att flytta min pension?
Det avgörs per försäkring, inte för pensionen som helhet. Avgifter, placeringsutbud, risknivå, garantier och tid kvar till uttag vägs samman utifrån uppgifterna i flyttbladet från nuvarande bolag.

Ska man flytta en pension med garanterad ränta?
Här krävs särskild försiktighet. Garantin faller bort vid en flytt och går inte att återskapa. Vad den är värd beror på nivån, hur stor del av kapitalet den omfattar och hur lång tid som återstår.

Är det för sent att flytta pensionen om jag snart går i pension?
Nära förestående pensionering är en av de situationer där försiktighet krävs, och har utbetalningarna börjat går flytt normalt inte att göra. En kortare tidshorisont ger också mindre utrymme att räkna hem en flyttkostnad.

Vad är ett flyttblad?
Ett flyttblad är standardiserad information som gör det lättare att jämföra pensionsförsäkringar och beskriver bland annat avgifter, garantier, försäkringsskydd och villkor vid flytt. Begär flyttblad från både bolaget du överväger att flytta från och bolaget du överväger att flytta till.

Kan jag flytta bara några av mina pensioner?
Ja. Varje försäkring bedöms för sig, och ett vanligt utfall är att en del flyttas medan annat står kvar.