Hur mycket tjänstepension bör man ha

Vad som styr tjänstepension 

Premier till tjänstepensionen betalas av arbetsgivaren och styrs av kollektivavtal eller avtal direkt med dig som anställd. Inom ITP 1 betalar arbetsgivaren 2026 exempelvis in 4,5 procent av lönen upp till 7,5 inkomstbasbelopp, och 30 procent på lön därutöver.

Så mycket bör du ha

Väldigt förenklat kan vi säga att pensionskapitalet bör motsvara ungefär tre årslöner vid 40 år, sex vid 50 och omkring elva när du går i pension för att få ungefär 75 procent av din slutlön i pension med jämn utbetalning under tjugo år. För närvarande maximeras intjänandet till allmän pension vid en inkomst på cirka 56 000 kr per månad.

Ta kontroll över ditt pensionskapital

För många är pensionskapitalet en betydande del av det samlade sparandet. En genomtänkt plan för hur kapitalet ska förvaltas kan därför vara viktig. Eftersom placeringshorisonten ofta sträcker sig över flera decennier kan val av risknivå, placeringar och kostnader få stor betydelse för hur pensionskapitalet utvecklas över tid. 

Så påverkar avkastningen pensionen över tid

Med en sparhorisont på 20–30 år får varje procentenhet i årlig avkastning ett mycket stort genomslag tack vare ränta-på-ränta-effekten. Ett pensionskapital på fem miljoner kronor som växer med fem procent per år blir efter 20 år drygt 13 miljoner. Med en procentenhet högre avkastning, sex procent, blir samma kapital cirka 16 miljoner – en skillnad på nästan tre miljoner kronor utan att en enda krona extra satts in.

Exemplet är endast en illustration. Den faktiska avkastningen påverkas bland annat av valda placeringar, risknivå och avgifter. Högre avkastningspotential är normalt förenad med högre risk.

Det kan därför vara värdefullt att regelbundet se över hur pensionskapitalet är placerat och om placeringarna fortfarande passar den egna placeringshorisonten, riskviljan och målet.

Förvaltning av tjänstepension

Var din tjänstepension förvaras beror på bransch och avtal. I traditionell försäkring sköter försäkringsbolaget förvaltningen av kapitalet. Hos de flesta kan du välja fondförsäkring där du själv kan välja fonder. Ytterligare en form är depåförsäkring där du kan placera i fonder, aktier och strukturerade produkter beroende på försäkringsbolagets utbud och villkor. 

Vi kan hjälpa dig lägga upp en plan

Genom att boka ett möte med en rådgivare kan vi tillsammans se över din tjänstepension och ta fram en plan och strategi. 

Vanliga frågor om tjänstepension

Hur mycket sätter arbetsgivaren av till tjänstepensionen?
Det styrs av kollektivavtal eller av avtal med din arbetsgivare. Enligt ITP 1 är avsättningen 4,5 procent av lönen upp till 52 125 kronor i månaden och 30 procent på lönedelar däröver. Gränsen är 7,5 inkomstbasbelopp (2026). Utan kollektivavtal finns ingen skyldighet för arbetsgivaren att betala tjänstepension.  

Varför är avsättningen så mycket högre över brytpunkten?
Den allmänna pensionen tjänas bara in upp till ett inkomsttak. Lön över taket ger ingen ytterligare allmän pension och den högre avsättningen i tjänstepensionen är tänkt att kompensera för det. Vid hög lön kan tjänstepensionen därför bli en stor del av pensionen.  

Hur mycket pensionskapital bör man ha vid en viss ålder?
Det beror på din situation. Det finns en tumregel som anger ungefär tre årslöner vid 40 år, sex vid 50 och omkring elva när du går i pension, under antagandet att kapitalet betalas ut jämnt under tjugo år. Det är ingen officiell rekommendation, och andra källor anger andra tal.

Var ser jag hur mycket tjänstepension jag har?
Logga in på minPension.se och få en översikt över din allmänna pension, tjänstepension och eget sparande. 

Räknas fribrev från tidigare arbetsgivare in?
Ja. Allt intjänat kapital ingår oavsett om det fortfarande fylls på eller ligger som fribrev hos ett tidigare bolag.