Hur mycket tjänstepension bör man ha
Våra pensioner består av allmän pension, tjänstepension för de allra flesta samt privat pensionssparande. För många höginkomsttagare och personer med generösa tjänstepensionsavtal kommer tjänstepensionen att utgöra den största delen. Sammantaget kommer pensionen att vara ett resultat av hur mycket du arbetat och hur väl dina pensionspengar förvaltats över tid.
Vad som styr tjänstepension
Tjänstepensionen betalas av arbetsgivaren och styrs av kollektivavtal eller avtal direkt med dig som anställd. Ett riktmärke är en avsättning på 4,5 procent av din lön upp till 7,5 inkomstbasbelopp, och 30 procent på lön däröver.
Så mycket bör du ha
I Fredrik Lanners bok om pension ger han tumregeln att pensionskapitalet bör motsvara ungefär tre årslöner vid 40 år, sex vid 50 och omkring elva när du går i pension för att få ungefär 75 procent av din slutlön i pension med jämn utbetalning under tjugo år. För den med hög inkomst räcker det inte lika långt eftersom den allmänna pensionen slutar tjänas in vid en månadslön på drygt 56 000 kronor.
Ta kontroll över ditt pensionskapital
För många är pensionskapitalet en relativt stor summa pengar. Vi träffar många som saknar en genomtänkt strategi och plan för att kapitalet ska förvaltas på bästa sätt för en så hög pension som möjligt. Rätt förvaltning får stor betydelse eftersom det ofta handlar om flera decennier i placeringshorisont.
Risk för att gå miste om avkastning
Med en sparhorisont på 20–30 år får varje procentenhet i årlig avkastning ett mycket stort genomslag tack vare ränta-på-ränta-effekten. Ett pensionskapital på fem miljoner kronor som växer med fem procent per år blir efter 20 år drygt 13 miljoner. Med en procentenhet högre avkastning, sex procent, blir samma kapital cirka 16 miljoner – en skillnad på nästan tre miljoner kronor utan att en enda krona extra satts in. Det är den typen av skillnad som rätt förvaltningsstrategi kan göra över tid.
Förvaltning av tjänstepension
Var din tjänstepension förvaras beror på bransch och avtal. I traditionell försäkring sköter försäkringsbolaget förvaltningen av kapitalet. Hos de flesta kan du välja fondförsäkring där du själv kan välja fonder. Ytterligare en form är depåförsäkring där du kan placera i fonder, aktier och strukturerade produkter.
Vi kan hjälpa dig lägga upp en plan
Genom att boka ett möte med en rådgivare kan vi tillsammans lägga upp en rimlig plan och strategi för att du ska nå dina pensionsmål.
Vanliga frågor om tjänstepension
Hur mycket sätter arbetsgivaren av till tjänstepensionen?
Det styrs av kollektivavtal eller av avtal med din arbetsgivare. Enligt ITP 1 är avsättningen 4,5 procent av lönen upp till 52 125 kronor i månaden och 30 procent på lönedelar däröver. Gränsen är 7,5 inkomstbasbelopp (2026). Utan kollektivavtal finns ingen skyldighet för atbetsgivaren att betala tjänstepension.
Varför är avsättningen så mycket högre över brytpunkten?
Den allmänna pensionen tjänas bara in upp till ett inkomsttak. Lön över taket ger ingen ytterligare allmän pension och den högre avsättningen i tjänstepensionen är tänkt att kompensera för det. Vid hög lön kan tjänstepensionen därför bli en stor del av pensionen.
Hur mycket pensionskapital bör man ha vid en viss ålder?
Det beror på din situation. Det finns en tumregel som anger ungefär tre årslöner vid 40 år, sex vid 50 och omkring elva när du går i pension, under antagandet att kapitalet betalas ut jämnt under tjugo år. Det är ingen officiell rekommendation, och andra källor anger andra tal.
Var ser jag hur mycket tjänstepension jag har?
Logga in på minPension.se och få en översikt över din allmänna pension, tjänstepension och eget sparande.
Räknas fribrev från tidigare arbetsgivare in?
Ja. Allt intjänat kapital ingår oavsett om det fortfarande fylls på eller ligger som fribrev hos ett tidigare bolag.
